假如P2P不暴雷,绝对是最佳投资工具

时间:2019-07-19 17:21:37 来源:新浪财经-自媒体综合 字体:【 打印 复制链接

来源:合晶睿智

文|望京博格

据路透社报道,有相关知情人士透露,陆金所将退出网贷业务。随后,陆金所马上做出回应,表示目前P2P业务正在积极响应和配合监管的“三降”政策要求,网贷业务运营正常,存量产品与客户权益不受影响。

(一)吃息差的银行

钱存在银行活期利率0.36%、一年定期利率1.75%;银行贷款给客户利率通常都是5%起,一存一贷银行就赚了将近4%的息差,这个就是息差的银行。

通常,我们去银行贷款不仅要凭信用,更要凭抵押物,例如:

(1)房贷,抵押房子

(2)车贷、抵押车子

如果借钱的人还不了钱了,银行就可以处置抵押物。

在银行的大部分贷款中都是有抵押物或者连带担保的,当然也有一些是信用贷款,出事还不了钱的也通常是信用贷款。

相比抵押贷款,信用贷款的风险要高,所以利率也高。例如,银行也推出针对个人的信用贷款服务利率通常都在10%以上……

(二)没有中介商的P2P

最初的P2P就是让出资人与借贷人通过互联网的方式匹配,不让吃息差的银行获利,这样不仅可以降低借贷人的融资成本,也可以提高出资人的利率,多好一件事。起初美好的愿景“没有中介商的P2P”,为啥就变成现在的P2P了呢?

利率就是资金的价格,而且对于不同信用等级的借款人的利率是不一样的。通常出资人无法评价借款人的信用等级,最后导致谁给的利率多就借给谁,但是融资利率越高的人,通常是违约率越高的人。

银行的运营是需要成本的,例如拉存款的成本、信用评价的成本、风险管理的成本等等,银行的息差收入扣除成本之后,纯息差利润也就1-2%左右。

“没有中介商的P2P”其实也是有中间商的就是P2P平台,这样平台也是有成本的,而且拉客户的成本比银行高、信用评价的成本也比银行高、风险管理的成本比银行更高。此外,能在银行借到钱的人,谁还去P2P平台借钱呢?

P2P平台成本(比例)估计一定比银行高,再想想我们起初愿景:“P2P就是让出资人与借贷人通过互联网的方式匹配,不让吃息差的银行获利,这样不仅可以降低借贷人的融资成本,也可以提高出资人的利率,多好一件事”,似乎这个就是假的。

(三)假如P2P不暴雷,绝对是最佳投资工具

美国股票市场一百年时间,股票资产的年化收益率是10%左右。别光看这个10%数字高,但是想获得这个收益并不容易,在1929-1931年的大萧条期间美国股市跌了90%,在1987年的黑色星期一,美国主要指数一天就跌了23%。

想要获取股票市场的长期收益,那必须承受市场的波动,否则钱哪有这么好赚的呢?P2P就不一样,年化利率10%似乎在过去都是低的。假如P2P不爆雷,每年只赚不跌绝对是最佳的投资工具。

如果P2P永远不暴雷,谁还去买股票呢?一个躺赢,一个还要承受市场波动……所以P2P必须爆雷吗?

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